Kredit für Selbständige

Selbständige und Freiberufler erhalten deutlich schwerer Kredite zu betrieblichen oder privaten Zwecken als Beamte und Angestellte. Da deutlich weniger Banken Kunden mit selbständiger Tätigkeit Kredite anbieten, ist nicht nur die Auswahl kleiner. Auch die Konditionen sind tendenziell schlechter. Wenn einige Voraussetzungen erfüllt sind ist ein Kredit auch für Selbständige jedoch möglich.

Es handelt sich bei Krediten für Selbständige um gewöhnliche Ratenkredite, deren besondere Stellung ausschließlich auf die Zielgruppe zurückzuführen ist.

Kredite für Selbstständige im Vergleich

Welche Banken auch Kredite für Selbstständige anbieten und mit welchen Zinssätzen dabei zu rechnen ist, zeigt unser nachfolgender Vergleich:





Filter anzeigen

  • Bonitätsunabhängige Zinsen
  • Verlängerter Widerruf
  • Sondertilgungen möglich
  • Ratenpausen möglich
  • Restschuldversicherung möglich
  • 100% Online Abschluss
  • Video-Ident
 
  • 2,75%
  • bis 17,99%
  • effektiver Jahreszins
  • 2,72%
  • bis 15,30%
  • gebundener Sollzins
  • 1.000 EUR
  • bis 50.000 EUR
  • Nettodarlehensbetrag
  • 12 bis 84
  • Monate
  • Laufzeit
creditolo Kredit für Selbstständige
Repr. Beispiel nach §6a PAngV: Nettodarlehensbetrag 5.000,00 EUR; Kreditrate: 88,77 EUR; Gesamtbetrag: 6.391,36 EUR; Anzahl Kreditraten: 72; Effektiver Jahreszins: 8,45%; Gebundener Sollzins: 7,91%; Anbieter: creditolo

Allgemeine Informationen

  • Nettodarlehensbetrag:von 1000 EUR bis 50000 EUR
  • Laufzeit:von 12 bis 84 Monaten
  • Effektiver Jahreszins:ab 2.75% bis 17.99%
  • Gebundener Sollzins:ab 2.72% bis 15.30%
  • Bearbeitungsgebühr:0 EUR
  • Die angezeigten Konditionen sind bonitätsabhängig

Repräsentatives Beispiel nach §6a PAngV

  • Nettodarlehensbetrag:5.000,00 EUR
  • Laufzeit:72 Monate
  • Effektiver Jahreszins:8,45%
  • Gebundener Sollzins:7,91%
  • Bearbeitungsgebühr:0 EUR

Darlehensgeber/-vermittler

creditolo GmbH
Kundenbetreuung
Luisenstrasse 9
06108 Halle (Saale)

Produktinformationen

  • Sondertilgung möglich:Ja
  •  Sondertilgungen sind generell möglich, je nach Partnerbank auch kostenlos 3
  • Ratenstundung möglich:Ja
  •  Je nach Partnerbank können Stundungen möglich sein
  • Kreditversicherung:optional möglich
  • Verlängerter Widerruf:Nein
  • Videoident möglich:Nein
  • 2,89%
  • bis 8,64%
  • effektiver Jahreszins
  • 2,83%
  • bis 8,31%
  • gebundener Sollzins
  • 10.000 EUR
  • bis 100.000 EUR
  • Nettodarlehensbetrag
  • 12 bis 84
  • Monate
  • Laufzeit
Postbank Business Kredit
Repr. Beispiel nach §6a PAngV: Nettodarlehensbetrag 25.000,00 EUR; Kreditrate: 476,26 EUR; Gesamtbetrag: 28.575,65 EUR; Anzahl Kreditraten: 60; Effektiver Jahreszins: 5,39%; Gebundener Sollzins: 5,26%; Anbieter: Postbank

Allgemeine Informationen

  • Nettodarlehensbetrag:von 10000 EUR bis 100000 EUR
  • Laufzeit:von 12 bis 84 Monaten
  • Effektiver Jahreszins:ab 2.89% bis 8.64%
  • Gebundener Sollzins:ab 2.83% bis 8.31%
  • Bearbeitungsgebühr:0 EUR
  • Die angezeigten Konditionen sind bonitätsabhängig

Repräsentatives Beispiel nach §6a PAngV

  • Nettodarlehensbetrag:25.000,00 EUR
  • Laufzeit:60 Monate
  • Effektiver Jahreszins:5,39%
  • Gebundener Sollzins:5,26%
  • Bearbeitungsgebühr:0 EUR

Darlehensgeber/-vermittler

Deutsche Postbank AG
Friedrich-Ebert-Allee 114 - 126
53113 Bonn

Produktinformationen

  • Sondertilgung möglich:Ja
  •  Sondertilgungen sind jederzeit möglich. Ab 20 Prozent außerplanmäßiger Tilgung wird eine Ratenreduzierung angeboten 3
  • Ratenstundung möglich:Ja
  •  Im Einzelfall gegen eine Gebühr möglich
  • Kreditversicherung:optional möglich
  • Verlängerter Widerruf:Ja, 30 Tage
  • Videoident möglich:Ja
  • 3,06%
  • bis 16,00%
  • effektiver Jahreszins
  • 2,19%
  • bis 13,54%
  • gebundener Sollzins
  • 1.000 EUR
  • bis 30.000 EUR
  • Nettodarlehensbetrag
  • 6 bis 60
  • Monate
  • Laufzeit
Lendico Privatkredit
Repr. Beispiel nach §6a PAngV: Nettodarlehensbetrag 8.000,00 EUR; Kreditrate: 352,26 EUR; Gesamtbetrag: 8.454,30 EUR; Anzahl Kreditraten: 24; Effektiver Jahreszins: 5,36%; Gebundener Sollzins: 3,26%; Anbieter: Lendico

Allgemeine Informationen

  • Nettodarlehensbetrag:von 1000 EUR bis 30000 EUR
  • Laufzeit:von 6 bis 60 Monaten
  • Effektiver Jahreszins:ab 3.06% bis 16.00%
  • Gebundener Sollzins:ab 2.19% bis 13.54%
  • Bearbeitungsgebühr:0 EUR
  • Die angezeigten Konditionen sind bonitätsabhängig

Repräsentatives Beispiel nach §6a PAngV

  • Nettodarlehensbetrag:8.000,00 EUR
  • Laufzeit:24 Monate
  • Effektiver Jahreszins:5,36%
  • Gebundener Sollzins:3,26%
  • Bearbeitungsgebühr:0 EUR

Darlehensgeber/-vermittler

Lendico Deutschland GmbH
Johannisstr. 20
10117 Berlin

Produktinformationen

  • Sondertilgung möglich:Ja
  •  Die erste Sondertilgung ist kostenlos, jede weitere Sondertilgung gegen eine Gebühr möglich 3
  • Ratenstundung möglich:Ja
  •  Eine Ratenstundung ist gegen Zahlung einer Gebühr möglich
  • Kreditversicherung:nicht möglich
  • Verlängerter Widerruf:Nein
  • Videoident möglich:Nein
  • 3,29%
  • bis 8,99%
  • effektiver Jahreszins
  • 3,23%
  • bis 8,64%
  • gebundener Sollzins
  • 1.500 EUR
  • bis 35.000 EUR
  • Nettodarlehensbetrag
  • 12 bis 84
  • Monate
  • Laufzeit
TARGOBANK Kredit für Selbstständige
Repr. Beispiel nach §6a PAngV: Nettodarlehensbetrag 10.000,00 EUR; Kreditrate: 169,39 EUR; Gesamtbetrag: 12.195,92 EUR; Anzahl Kreditraten: 72; Effektiver Jahreszins: 6,99%; Gebundener Sollzins: 6,77%; Anbieter: TARGOBANK

Allgemeine Informationen

  • Nettodarlehensbetrag:von 1500 EUR bis 35000 EUR
  • Laufzeit:von 12 bis 84 Monaten
  • Effektiver Jahreszins:ab 3.29% bis 8.99%
  • Gebundener Sollzins:ab 3.23% bis 8.64%
  • Bearbeitungsgebühr:0 EUR
  • Die angezeigten Konditionen sind bonitätsabhängig

Repräsentatives Beispiel nach §6a PAngV

  • Nettodarlehensbetrag:10.000,00 EUR
  • Laufzeit:72 Monate
  • Effektiver Jahreszins:6,99%
  • Gebundener Sollzins:6,77%
  • Bearbeitungsgebühr:0 EUR

Darlehensgeber/-vermittler

TARGOBANK AG & Co. KGaA
Kasernenstr. 10
40213 Düsseldorf

Produktinformationen

  • Sondertilgung möglich:Ja
  •  Bis zu 80 Prozent der Restschuld können jederzeit sondergetilgt werden 3
  • Ratenstundung möglich:Ja
  •  Alle 12 Monate kann eine Ratenzahlung ausgesetzt werden
  • Kreditversicherung:optional möglich
  • Verlängerter Widerruf:Nein
  • Videoident möglich:Ja
  • 3,54%
  • bis 3,98%
  • effektiver Jahreszins
  • 3,48%
  • bis 3,91%
  • gebundener Sollzins
  • 3.000 EUR
  • bis 50.000 EUR
  • Nettodarlehensbetrag
  • 6 bis 84
  • Monate
  • Laufzeit
netbank Kredit für Selbstständige
Repr. Beispiel nach §6a PAngV: Nettodarlehensbetrag 10.000,00 EUR; Kreditrate: 183,32 EUR; Gesamtbetrag: 10.998,52 EUR; Anzahl Kreditraten: 60; Effektiver Jahreszins: 3,88%; Gebundener Sollzins: 3,81%; Anbieter: netbank

Allgemeine Informationen

  • Nettodarlehensbetrag:von 3000 EUR bis 50000 EUR
  • Laufzeit:von 6 bis 84 Monaten
  • Effektiver Jahreszins:ab 3.54% bis 3.98%
  • Gebundener Sollzins:ab 3.48% bis 3.91%
  • Bearbeitungsgebühr:0 EUR
  • Die angezeigten Konditionen sind bonitätsunabhängig

Repräsentatives Beispiel nach §6a PAngV

  • Nettodarlehensbetrag:10.000,00 EUR
  • Laufzeit:60 Monate
  • Effektiver Jahreszins:3,88%
  • Gebundener Sollzins:3,81%
  • Bearbeitungsgebühr:0 EUR

Darlehensgeber/-vermittler

netbank AG
Max-Brauer-Allee 62-64
22765 Hamburg

Produktinformationen

  • Sondertilgung möglich:Ja
  •  Sondertilgungen sind jederzeit möglich, doch es fallen Gebühren an 3
  • Ratenstundung möglich:Ja
  •  Eine Ratenstundung ist möglich. Für die Einrichtung fällt allerdings eine Gebühr an
  • Kreditversicherung:optional möglich
  • Verlängerter Widerruf:Nein
  • Videoident möglich:Nein
  • 4,88%
  • bis 17,57%
  • effektiver Jahreszins
  • 2,49%
  • bis 11,99%
  • gebundener Sollzins
  • 25.000 EUR
  • bis 2.500.000 EUR
  • Nettodarlehensbetrag
  • 12 bis 60
  • Monate
  • Laufzeit
kapilendo Unternehmenskredit
Repr. Beispiel nach §6a PAngV: Nettodarlehensbetrag 90.000,00 EUR; Kreditrate: 1.617,18 EUR; Gesamtbetrag: 97.255,14 EUR; Anzahl Kreditraten: 60; Effektiver Jahreszins: 6,64%; Gebundener Sollzins: 3,00%; Anbieter: kapilendo

Allgemeine Informationen

  • Nettodarlehensbetrag:von 25000 EUR bis 2500000 EUR
  • Laufzeit:von 12 bis 60 Monaten
  • Effektiver Jahreszins:ab 4.88% bis 17.57%
  • Gebundener Sollzins:ab 2.49% bis 11.99%
  • Bearbeitungsgebühr:0 EUR
  • Die angezeigten Konditionen sind bonitätsabhängig

Repräsentatives Beispiel nach §6a PAngV

  • Nettodarlehensbetrag:90.000,00 EUR
  • Laufzeit:60 Monate
  • Effektiver Jahreszins:6,64%
  • Gebundener Sollzins:3,00%
  • Bearbeitungsgebühr:0 EUR

Darlehensgeber/-vermittler

kapilendo AG
Joachimsthaler Str. 34
10719 Berlin

Produktinformationen

  • Sondertilgung möglich:Ja
  •  Sondertilgungen sind jederzeit und kostenfrei möglich 5
  • Kreditversicherung:nicht möglich
  • Verlängerter Widerruf:Nein
  • Videoident möglich:Nein
  • 8,04%
  • bis 18,72%
  • effektiver Jahreszins
  • 3,79%
  • bis 16,61%
  • gebundener Sollzins
  • 10.000 EUR
  • bis 250.000 EUR
  • Nettodarlehensbetrag
  • 12 bis 60
  • Monate
  • Laufzeit
Funding Circle Firmenkredit
Repr. Beispiel nach §6a PAngV: Nettodarlehensbetrag 25.000,00 EUR; Kreditrate: 843,07 EUR; Gesamtbetrag: 30.350,57 EUR; Anzahl Kreditraten: 36; Effektiver Jahreszins: 13,06%; Gebundener Sollzins: 9,52%; Anbieter: Funding Circle

Allgemeine Informationen

  • Nettodarlehensbetrag:von 10000 EUR bis 250000 EUR
  • Laufzeit:von 12 bis 60 Monaten
  • Effektiver Jahreszins:ab 8.04% bis 18.72%
  • Gebundener Sollzins:ab 3.79% bis 16.61%
  • Bearbeitungsgebühr:0 EUR
  • Die angezeigten Konditionen sind bonitätsabhängig

Repräsentatives Beispiel nach §6a PAngV

  • Nettodarlehensbetrag:25.000,00 EUR
  • Laufzeit:36 Monate
  • Effektiver Jahreszins:13,06%
  • Gebundener Sollzins:9,52%
  • Bearbeitungsgebühr:0 EUR

Darlehensgeber/-vermittler

Funding Circle Deutschland GmbH
Schreiberhauer Straße 30
10317 Berlin

Produktinformationen

  • Sondertilgung möglich:Nein
  • Kreditversicherung:nicht möglich
  • Verlängerter Widerruf:Nein
  • Videoident möglich:Nein

Stand der Daten: 19.11.2017

Laufzeiten

Marktüblich sind Laufzeiten von 6 bis 84 Monaten. Einige Banken verkürzen bei Krediten für Selbständige und Freiberufler die maximal mögliche Laufzeit auf 48 Monate. Laufzeiten von mehr als 84 Monaten sind nur sehr selten erhältlich.

Kreditsummen

Marktübliche Kreditbeträge reichen von etwa 5.000 bis 40.000 Euro. Die Mindestkreditbeträge sind höher als bei Ratenkrediten für Angestellte und Beamte, weil der Bearbeitungsaufwand der Bank bei Krediten für selbständige Kunden größer ist. Auch die maximal möglichen Kreditbeträge sind tendenziell geringer. Kreditbeträge über 50.000 Euro sind selten.

Verzinsung

Die Höhe des Zinssatzes richtet sich nach Bonität und Laufzeit. Längere Laufzeiten sind ebenso mit höheren Zinssätzen verbunden wie eine schlechtere Bonitätseinstufung. Einige Banken bieten Selbständigen auch bonitätsunabhängige Kredite. Die Zinssätze sind dabei in der Regel recht hoch. Die Höhe des Zinssatzes hängt zusätzlich auch von der allgemeinen Situation am Kapitalmarkt zum Zeitpunkt der Kreditaufnahme und den damit einhergehenden Refinanzierungskosten der Bank zusammen.

Gebühren

Die wichtigste Gebühr ist die Bearbeitungsgebühr, die bei der Auszahlung des Kredits fällig und dem Darlehensbetrag zugeschlagen wird. Bearbeitungsgebühren werden bei Krediten für Selbständige häufiger erhoben als bei Darlehen an nichtselbständige Kunden. Marktüblich sind Entgelte von 2-5 Prozent. In den meisten Fällen beläuft sich die Bearbeitungsgebühr (sofern eine solche erhoben wird) auf 3-4 Prozent des Nettokreditbetrages.

Die Bearbeitungsgebühr ist im Effektivzins enthalten. Das gilt auch für mögliche Kontoführungsgebühren und andere Entgelte, die mit dem Vertragsschluss vereinbart werden. Zusätzliche Gebühren können anfallen, wenn der Tilgungsplan nachträglich verändert wird. Bei Sonderzahlungen und vorzeitigen Rückzahlungen sowie bei Ratenneuaufteilungen oder Stunden können Bearbeitungs- und Verwaltungsgebühren sowie ggf. eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen.

Sicherheiten

Bieten Banken explizit einen Kredit für Selbständige an, sind in der Regel keine dinglichen Sicherheiten erforderlich. Werden Sicherheiten in ausreichender Höhe gestellt, ist eine Kreditvergabe unproblematisch. Die Sonderstellung von Selbständigen und Freiberuflern ist dann nicht von Bedeutung. Ansonsten dient die Bonität des Kreditnehmers als Sicherheit. Sie wird anhand der mit Belegen dokumentierten Selbstauskunft des Antragstellers sowie durch Scoring-Verfahren von Wirtschaftsauskunfteien wie der Schufa ermittelt.

Zinsbindung

Die Zinsen werden für die gesamte Laufzeit festgeschrieben. Kreditnehmer tragen deshalb kein Zinsänderungsrisiko.

Sondertilgung

Sonderzahlungen sind auch für Selbständige jederzeit möglich, wenn der Kredit nach dem 11. Juni 2010 aufgenommen wurde und er privaten Zwecken dient (und somit als Verbraucherdarlehen gilt). Banken können eine Vorfälligkeitsentschädigung bis zu maximal 1,0 Prozent des abgelösten Saldos verlangen. Zusätzlich werden häufig Bearbeitungsgebühren erhoben, wenn ein Kredit ganz oder teilweise vorzeitig zurückgezahlt wird.

Anbieter

Neben Banken bieten auch spezielle Kreditplattformen Kredite für Selbständige an. Bei so genannten Peer2Peer-Finanzierungen stehen die Chancen für selbständige Kreditnehmer auf ein Darlehen einigen Untersuchungen zufolge sogar besser als bei Banken. Hinreichend belegt ist dies aber noch nicht. Wahrscheinlich ist jedoch, dass Selbständige und Freiberufler gegenüber Angestellten nicht deutlich im Nachteil sind. Darüber hinaus sind Kredite von Peer2Peer-Plattformen nicht an einen Verwendungszweck gebunden – sie können auch für betriebliche Investitionen genutzt werden.

Verwendungszweck

Banken trennen  Privat- und Geschäftskundengeschäft deutlich voneinander. Deshalb sind Kredite für Selbständige in der Regel an einen privaten Verwendungszweck gebunden. Gewerbliche Finanzierungen (z. B. für Investitionen in Betriebsmittel etc.) dürfen mit den Darlehen nicht finanziert werden. Die private Verwendung muss allerdings nicht nachgewiesen werden. Es ist möglich und regelkonform, dass Privatkonto mit einer Überweisung zum Geschäftskonto zu überziehen und anschließend einen Kredit zu beantragen, der dann zum Ausgleich des Privatkontos genutzt wird.

Vorteile gegenüber anderen Finanzierungsvarianten

Kredite für Selbständige als solche bieten gegenüber anderen Darlehen keine Vorteile. Ihre Existenzberechtigung resultiert aus dem Umstand, dass Selbständige schwerer einen Kredit erhalten als andere Verbraucher. Gegenüber einer Kontoüberziehung (egal ob auf dem Privat- oder dem Geschäftskonto) sind die Konditionen günstiger. Gegenüber den recht seltenen revolvierenden Kreditrahmen für selbständige Kunden bieten Ratenkredite den Vorteil der Zinssicherheit.

Nachteile gegenüber anderen Finanzierungsvarianten

Banken behandeln Selbständige und Freiberufler bei der Kreditvergabe nach wie vor stiefmütterlich. Daraus resultiert ein im Vergleich zu anderen Verbraucherdarlehen spürbar verknapptes Angebot, das sich in höheren Zinssätzen widerspiegelt. Gerade für Selbständige mit schwankendem Einkommens sind die oft hohen Bearbeitungsgebühren nachteilig, die im Fall einer vorzeitigen Kündigung nicht erstattet werden können.

Steuerliche Besonderheiten

Wird ein Kredit zu betrieblichen Zwecken genutzt, können die Sollzinsen steuerlich geltend gemacht werden. Dazu muss eine Jahreszinsbescheinigung bei der Bank beantragt werden. Viele Institute verlangen dafür Gebühren von bis zu 20 Euro.

Wann eignet sich ein Kredit für Selbständige

Für Selbständige ist eine stets ausreichende Liquidität existenziell wichtig. Deshalb sollten größere Anschaffungen auch dann über einen Kredit finanziert werden, wenn eine Bezahlung auch mit eigenen Mittel notwendig wäre, diese dann aber stark schrumpfen würden. Ein Kredit für Selbständige eignet sich deshalb immer, wenn größerer Finanzierungsbedarf besteht und die Bonität eine Kreditvergabe möglich macht.

Wichtig bei Vergleich und Antrag

Aufgrund des knapperen Angebots ist es wichtig, zunächst so viele Banken wie möglich zu finden, die Selbständigen überhaupt einen Kredit gewähren. Dabei muss auf die jeweiligen Bedingungen geachtet werden. Einige Banken verlangen nur einen Einkommensteuerbescheid, andere die letzten drei Bescheide. Besonders Jungunternehmer haben häufig Probleme beim Einkommensnachweis, wenn Belege für einen längeren Zeitraum verlangt werden.

Aus den verbleibenden Anbietern  sollte derjenige gewählt werden, der neben einem möglichst günstigen Effektivzins auch hinsichtlich der Konditionen bei Sondertilgung günstig ist. Am besten wird bei der Auszahlung des Kredits ebenso wenig eine Bearbeitungsgebühr fällig wie bei einer vorzeitigen Rückzahlung eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangt wird.

Soll der Kredit mit einer Restschuldversicherung kombiniert werden, ist für Selbständige ein Blick ins Kleingedruckte besonders wichtig. Das gilt vor allem für die Absicherung gegen Arbeitslosigkeit, die auch für Gewerbetreibende und Freiberufler möglich ist. Damit der Versicherungsschutz greift, müssen schon zum Zeitpunkt der Kreditaufnahme bestimmte Bedingungen erfüllt sein.

So ist es bei vielen Versicherungen erforderlich, dass gemäß der letzten zwei bis drei Einkommensteuerbescheide ein jährliches Einkommen in Höhe von X Prozent der Beitragsbemessungsgrenze der gesetzlichen Rentenversicherung erzielt wurde. Die Beitragsbemessungsgrenze ist auch bei der Definition von Arbeitslosigkeit bei Selbständigen wichtig.

Kredit für Selbständige beantragen

Der Darlehensantrag ist vergleichsweise aufwändig und erfordert mehr Nachweise als bei Arbeitnehmern. Je nach Bank sind die letzten 1-3 Einkommensteuerbescheide erforderlich. Zudem verlangen viele Banken den letzten Vorauszahlungsbescheid des Finanzamtes.

Auch eine betriebswirtschaftliche Auswertung (BWA) mit Summen- und Saldenliste sowie  eine Gewinn- und Verlustrechnung sind häufig Bestandteil des Prüfungsprozesses. Darüber hinaus müssen die Kontoauszüge des Privatkontos der letzten 1-2 Monate vorgelegt werden. Die benötigten Dokumente sollten rechtzeitig beschafft werden, damit der Kreditantrag wirksam gestellt werden kann.

* Mindestangaben und repräsentatives Beispiel gemäß der EU-Verbraucherkreditrichtlinie. Alle Informationen erhalten wir seitens der Banken. Mindestens zwei Drittel der Kunden erhalten den angegebenen effektiven Jahreszins im genannten repräsentativen Beispiel oder einen günstigeren bei der jeweiligen Bank. Individuelle Berechnungen können von dem repräsentativen Beispiel dennoch abweichen, da der angegebene effektive Jahreszins von individuellen Faktoren abhängig ist. "k.A.", "K.A." oder Keine Angabe seitens der Bank", bedeutet, dass uns seitens der Bank diese Informationen (noch) nicht übermittelt wurden. Wir ergänzen diese, sobald sie uns vorliegen. Alle Informationen haben wir nach bestem Wissen und Gewissen recherchiert, sie sind jedoch ohne Gewähr.